CET no consignado CLT: como descobrir qual proposta é mais barata

O que é Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total, ou CET, é a taxa que consolida os fluxos financeiros considerados na operação de crédito. A Resolução CMN nº 4.881 determina regras para cálculo e informação do CET pelas instituições financeiras em operações abrangidas pela norma.

Na prática, ele existe para que o consumidor consiga enxergar mais do que a taxa nominal de juros.

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não necessariamente. A taxa de juros remunera o crédito; o CET incorpora os componentes previstos no cálculo da operação, como tributos, tarifas e seguros quando aplicáveis. Por isso, duas ofertas com taxa mensal semelhante podem ter CET diferente.

Como comparar duas propostas corretamente?

1. Use o mesmo valor líquido que você quer receber.
2. Compare prazos iguais ou próximos.
3. Veja o CET anual de cada proposta.
4. Confira o valor de cada parcela.
5. Some o total das parcelas.
6. Observe se há garantia, seguro ou condições adicionais.

Se uma proposta libera R$ 5.000 e outra libera R$ 5.500, você não está comparando exatamente o mesmo produto. Ajuste os valores antes de concluir qual é mais barata.

Exemplo educativo

Se os demais itens forem equivalentes, B parece financeiramente melhor. Mas a confirmação deve vir do CET e das condições completas, não apenas da prestação.

Prazo maior reduz juros?

Normalmente, um prazo maior reduz a parcela porque o pagamento é distribuído em mais meses. Isso não significa que o custo total será menor. Muitas vezes ocorre o contrário.

Erros comuns na comparação

• Escolher a menor parcela sem comparar o prazo.
• Comparar taxa mensal de um banco com CET anual de outro.
• Ignorar o valor líquido efetivamente recebido.
• Tratar “a partir de” como taxa garantida para seu perfil.
• Não conferir se há dinheiro novo em uma portabilidade/refinanciamento.

Guarde a proposta. Ela é a fotografia das condições apresentadas antes da contratação e facilita qualquer conferência posterior.